近几年，经济领域有一个明显的感受，就是消费降级。消费降级直接导致民众不愿意消费，而是把家庭剩余财产存入银行。

虽说这样增加了家庭抗风险能力，但对整个国家的经济形势却极为不利。

而且国家政策不断调整，经济形势也瞬息万变。

根据现有经济发展趋势预测，未来十几年，存款超过30万的家庭，或许将会面对“三大挑战”。

那么，我们又该如何应对呢？

一、储蓄利率下降

风险和收益成正比，其实选择储蓄存款就意味着低收益。股票和基金的收益远大于储蓄，但风险也是成倍增长。为了规避风险保住资产，大多数人会选择储蓄。

尤其是近几年，国家为了促进消费，不断降低存款利率。

只要有消费，整个国家的经济便会活起来，进而促进发展。

根据相关数据显示，截止2023年，人均储蓄额大概是20万元。对于普通家庭，存款是规避风险和投资的首选。

实际上，利率降低对存款30万左右的家庭影响最大。为什么这样说呢？

其一，对于存款低于30万的家庭，利息本来就不多，只不过钱放在银行比家里更安全。

其二，对于存款超过或者远超过30万的家庭，可能就不在乎这一点利息。

而存款30万左右的家庭，伴随着国家利率下跌，储户将会面临新的挑战。

以五年定期存款为例子，数据显示利率已降至2.4%，每年储蓄所得收入大概是7200块钱。

这一数据和几年前相比较，降幅竟达到了30个基点。

利率降低先从六大央行开始，后蔓延至各个乡镇银行。国家降低利率的初衷是提高消费，让更多的钱流向市场。然而因为经济形势不景气，普通老百姓收入减少，为了增强家庭抗风险能力，大多数人会积极储蓄。

随着利率降低，势必会影响家庭收入。实际上，即使储蓄的收入微乎其微，普通老百姓也不会大肆消费。毕竟手里有存款，未来的生活才有保障。

利率降低储户收入会减少，但对贷款者却极为有益。因为利率下降，意味着贷款利息会减少。同样的贷款金额，利率越低利息也就越少，这是国家刺激经济的一种手段。

拿和普通人息息相关的房贷举个例子，2023年一年期房贷利息下调了20个基点，五年期房贷利息下调了10个基点。存款利息减少的同时，房贷也会相应减少。

国家降低利率的目的，用12个字就能概括“释放民众储蓄，鼓励积极消费。”国家宏观调控确实在一定程度上推动了消费，但作用还是极为有限，究其原因主要有以下两点。

1、民众消费观念的改变

疫情未爆发以前，年轻人讲究超前消费，当“月光一族”。伴随着疫情的爆发，民众认识到了储蓄的重要性，家庭有一定的存款，才能抵抗风险。因此，人们宁愿消费降级，也会固定储蓄。

2、生存压力变大

近些年，我们经常会听到此类的话“谁谁谁又失业了”、“谁谁谁多少岁下岗了、“谁谁谁找不到工作”。随时可能有失业的风险，导致生存压力不断变大，有了钱也不敢乱花。

所以说，对于存款超过30万的家庭，随着利率降低，最直接的一个影响就是收入减少。但这种影响是相对的，因为收入减少的同时，家庭房贷、车贷、个人贷款的利息也会减少。

钱存在银行老百姓心理踏实，因为这意味着家庭生活有了保障。而且存在国家银行，比放在家里安全多了。

然而，就目前的经济形势来看，钱存在银行还会面临另一种风险：通货膨胀货币贬值。

二、货币贬值

我们经常会听到这八个字，日常生活中也会有更直观的感受，钱越来越不值钱了。钱存在银行是最保险，但也是收益较低的一种投资。实际上，储蓄存款不仅要面对利率的降低，还要应对通货膨胀。

我们经常会看到此类的新闻，有人几十年前在银行存了1万元，近几年取出来感觉一万块什么都干不了。几十年前的1万块是一笔巨款，可以买一套房，现在的一万块可能连一个平方都买不了。

五年前存的30万和2024年的30万都差异很大，这实际上就是通货膨胀。钱还是那么多，但实际的购买力早已大不如前。如果你选择固定储蓄，就必须面对货币贬值的风险。

邻国日本和韩国，就曾遭遇大规模的货币贬值，直到今天这一情况仍在不断恶化。根据最新数据显示，美元和日元的汇率是1:160，1美元价值160日元。

我国也一样，相关测算结果显示，人民币基本以每年3%的速度贬值。未来十年间，人民币或将不断贬值，最高可能达到30%。货币贬值的速度太快，老百姓慢慢地也就不愿意储蓄。

当货币贬值的速度超过银行利率，储蓄便是一桩亏本买卖。有些人宁愿把钱取出来买车、卖房、和消费，也不愿眼睁睁看着钱浪费了。家庭存款好不容易超过30万，却需要应对货币贬值，是把钱取出来消费还是继续储蓄，不少家庭陷入两难境地。

假如继续存款，资产便不能保值，多存一天便亏损一天。钱取出来消费了，家庭没有储蓄，又难以抗击风险。好不容易攒到30万存入银行，钱的实际购买力却不断削弱，看似稳赚不赔的买卖，却在不断赔钱。

但就目前民众的表现来看，大部分人面对货币贬值，仍会选择继续储蓄。因为把钱取出来消费了，虽然会获得暂时的愉悦，但会导致家庭没有存款。如果家里急需用钱，则是两眼一抹黑，只剩后悔了。

钱存在银行虽然会贬值，但它仍然会有一定的购买力，几十年前的一万块放到今天还是能买不少东西。大多数情况下，老百姓心里也有一杆秤，风险和收益如何抉择，他们一清二楚。

有人面对货币贬值，想的是及时行乐，有人则是继续储蓄。大多数情况下，货币贬值的同时，工资也不断上调，所以不必过于担心。有人为此惶惶不可终日，其实过于杞人忧天了。

其实除过利率下调和货币贬值，存款超过三十万的家庭还需要面对另一个难题，国家税务制度的不断变化。税务是一项很复杂的经济活动，但它又和每个公民息息相关，凡是有收入的个人，必须时刻关注税务制度的变化。

三、税收体制的变化

在我们国家，当个人工资收入超过一定的金额后，就必须向国家交税。国家的税收起征点也在不断升高，以前是3500现在的5000。不仅个人所得税规则在变化，存款制度也在不断改变。

交纳个人所得税是国家为了平衡收入差距，但实际上税收也有很多漏洞。经常关注新闻的小伙伴一定不陌生，前几个月国家就出台了新政策，存款超过5万就必须证明其来源。

其实国家出台此类的措施，最直接的目的就是打击非法收入。

在实施过程中，也确实起到了一定的效果。如果存款超过30万，在存钱的过程中，就必须经历一系列复杂的手续。

你要提供相应的材料，保证存款是你的合法收入。如果不能提供相应材料，你将不能储蓄甚至要面临国家处罚。实际上在我们国家，存款超过30万的家庭，已经属于中高收入家庭。

考虑到收入分配公平和刺激消费，在未来的几年或者是几十年，国家针对这些人可能会提高税收比例。税收比例一提高，有些人干脆就不存钱了，还不如买辆车先潇洒一把。

面对税收体系的变化，储户存款的手续越来越复杂。即使是合法收入，也必须先要证明其来源。这项规定确实能打击违法犯罪，但对存款家庭来说，无形中便增加了负担。

所以说，税收体系的变化，也会在一定程度上影响储户存款。一能打击犯罪，二能刺激消费，可谓是一举两得。储户需要重新审视自己的资产，才能应对税收体系的变化。

结语

现代社会，存款已经不是单纯的存款，30万存款以上的家庭需要面对三座大山。在利率降低、货币贬值、税务体系变化的情况下，到底该不该存款？如何存款？是每个家庭必须面对的难题。

所以说，每个家庭一定要合理规划，选择多样的投资方式。除过储蓄存款，也可以看看其它资产保值方法，比如说购买基金和黄金。反正生活处处充满智慧，要学会评估风险，才能稳步向前。

可以固定储蓄一部分资产，其它的用来投资。把鸡蛋都放在一个篮子里，肯定最后会鸡飞蛋打。面对经济形式的复杂多变，学会应对和改变，才会保住财产。

参考资料： 个人图书馆2023-11-30——从明年开始，个人存款30万以上的家庭，将不得不面对“三大麻烦” 2023-02-19财税为家——一文了解我国税种、税收法规、税收收入及占比整体情况！ 2024-01-23南方笨土豆——央行：居民存款280万亿，网友：算下来人均20万，我拖后腿了